Paljud inimesed elavad kogu oma elu, mõeldes et nad ei saa kunagi endale kodu osta. Võibolla nad arvavad, et nad ei saa seda endale lubada või arvavad, et nende krediidihinnang ei ole piisavalt hea. Võibolla on kogu kodu ostmise protsess lihtsalt nii hirmutav ja keeruline, et nad ei mõtle isegi kodu omamise unistamisest.

Kodu ostuga seotud teadmatused ei tohiks takistada ostmast teil oma unistuste kodu. Hoolikalt tehtud uurimistöö võib avada selle protsessi saladused ja võimaldada teil osta kodu ilma liigse stressita. Õnneks on olemas palju resursse mis seda protsessi teile seletavad. See õpetus viib teid läbi kogu kodu ostmise protsessi - alates lihtsatest asjadest nagu meeldiva koha leidmine kuni keeruliste asjadeni nagu laenu taotlemine.

Selle kronoloogilise, järkjärgulise selgitusega koduostmise protsessist, saate te teada kõik millele te peaksite mõtlema ja mida igal sammul tegema. Muidugi võib see protsess olla sellegipoolest raske, stressirohke ja kurnav aga vähemalt teate te mida oodata ja saate aru mis igal sammul toimub. Te ei pea igavesti rentima kui te ei soovi. Üksikasjalike selgituste ja soovituste lugemine siin valmistab teid ostma kodu ilma hirmuta.

Asukoha valimine

Ükskõik, kas ostate oma kodu investeeringuks, elustiili uuenduseks või mõlema jaoks, üks kõige olulisemaid otsuseid mida te teete on see, kus te soovite elada. Teie kodu asukoht määrab mitte ainult investeeringu tulevase väärtuse, vaid ka paljusid igapäevaelu aspekte.

Siin on mõned tegurid, mida peaksite asukoha valimisel hoolikalt kaaluma.

Geograafiline asukoht

Selle riigi osal, mille te olete omale elukohaks valinud saab olema suur mõju teie elustiilile. Eriti siis kui te soovite sinna koju jääda elama pikaks ajaks, tehke see otsus väga hoolikalt, võttes arvesse tegureid mis on teie jaoks kõige olulisemad. Näiteks keskmised kinnisvara hinnad selles piirkonnas, töövõimalused teie valdkonnas, vahemaa lähedastega ja kliima.

Linn, eeslinn või maakoht

Teie valik mõjutab rahu ja vaikust, krundi suurust (kui te ostate maja), teie laste alg- ja keskhariduse võimalusi, kaubanduskeskuste lähedust, meelelahutust, meditsiinilisi teenuseid ja kõike muud mida te võite tahta või vaja.

Naabruskond

Teatavas piirkonnas on erinevatel linnaosadel erinevad omadused. Te tahate valida sellise, mis sobib kõige paremini teie elustiili ja isikupäraga - koht kus tunnete ennast mugavalt ja kus te tõenäoliselt saate läbi oma naabritega. Te soovite ka elada nende kohtade läheduses mida te tihti külastate nagu näiteks toidupoed, töökoht (kui te kavatseda seda tööd jätkata pikaajaliselt) ja kui teil on lapsi, siis nende koolide läheduses kuhu te soovite neid õppima panna.

Kooli piirkond

Kui teil juba on või kavatsete saada lapsi, siis koolipiirkond on kindlasti oluline asi mida silmas pidada. Heas riikliku kooli piirkonnas elamine võib teile säästa kümneid tuhandeid eurosid, mille te muidu võiksite kulutada erakoolile. Isegi kui teil ei ole lapsi, võib siiski olla hea mõte silmas pidada naabruskonna koolide kvaliteeti, et suurendada oma investeeringutasuvust. Kui teil on raskusi avaliku kooli leidmisega, mis vastaks teie standarditele, peate te võibolla maksma rohkem, et elada heas piirkonnas kus on head koolid. Te peate võrdlema seda lisasummat erakooli maksumusega või laste saatmisega halvema tasemega õppeasutusse.

Lähedus töökohale

Teie igapäevase töölesõiduaja pikkus võib oluliselt mõjutada teie sissetulekut, elukvaliteeti ja seda, kui palju aega saate kodus oma perega veeta. Kui kaua te soovite tööle sõita? Kas kavatsete jääda oma praegusele töökohale pikemaks ajaks või planeerite lähitulevikus töökohta vahetada? Kui te kavatsete jääda oma praegusele töökohale, siis kui lähedal töökohale te soovite elada? Kui te kavatsete töökohta vahetada, siis millised on töökoha väljavaated selles piirkonnas kus soovite elada?

Ohutus

Enamiku inimeste jaoks on ohutus üks olulisemaid asju. Sageli on odavam elada kõrgema kuritegude arvuga piirkonnas. Kui te aga peate elama hirmus või kui teist saab ühel päeval kuriteo ohver, siis pole ükski hinnaalandus seda väärt. Samuti võib olla raske kodu maha müüa või saada selle eest head hinda, kui otsustate selle müüa.

Lähedus sõpradele ja perele

Parim kodu ei pruugi väga koduna tunduda, kui te elate liiga kaugel oma sõpradest ja perekonnast, et neid regulaarselt näha. Teisest küljest võivad ka teie sõbrad ja perekond teatud ajahetkel minema kolida, mistõttu veenduge, et see ei ole teie ainus põhjus asukoha valimiseks.

Lähedus vaba aja veetmise kohtadele

Millist tegevust te naudite vabal ajal? Kui teil on konkreetse spordiklubi hooaja piletid, ei pruugi te soovida elada liiga kaugel nende staadionist. Kui teile meeldib väljas söömas käia, siis ei pruugi te olla rahul kuskil kus on vähe restorane. Teisest küljest, kui teie lemmik tegevuseks on olla kodus, võib teil olla asukoha valikul rohkem valikuvõimalusi.

Kui te olete kindlaks teinud tegurid, mis on teatud asukohas teie jaoks kõige olulisemad, on aeg seda asukohta uurida, et veenduda, et saate selle mille eest te maksate.

Naabruskonna uurimine

Faktid ja statistika on saadaval internetis, foorumites ja muudel veebilehtedel. Milline on kuritegude statistika? Milline on keskmine sissetulek? Kui paljudel inimestel on ülikooli haridus? Kas statistika kajastab sellist naabruskonda, kus oleks mugav elada? Tavaliselt on internetist statistikat lihtne leida kinnisvara kodulehtede kaudu. Statistika aga näitab harva kogu lugu, nii et lisateabe saamiseks proovige rääkida praeguste elanike ja kohaliku politsei jaoskonnaga.

Külastage päeva ja öösel

Seda milline naabruskond näeb välja paberil ja kuidas tunnete seal elades, ei pruugi olla sama. Mõnikord võivad väikesed detailid teha suure erinevuse. Näiteks on mõnes linnaosas kitsad teed, tänavatele pargitud palju autosid või on seal mõned arhitektuurilised omadused, mis ei pruugi sobida teie maitsele. Kui need asjad ei ole teie ideaalses naabruskonnas kujutletavad, siis ei pruugi te soovida seal elada, ükskõik kui hea statistika on.

Lisaks, naabruskond võib päeval tunduda meeldiv aga murettekitav öösel. Oluline on külastada mitut naabruskonda erinevatal päevadel, eri aegadel ja erinevatel ilmastikutingimustel, et saada täpne ülevaade naabruskonna iseloomust. Naabruskonna karakterit võib olla raske hinnata talvel või vihmasel päeval, kui kõik on suletud siseruumides. Samuti soovite te kontrollida, kui hästi naabruskond on öösel valgustatatud, seda te päeva ajal ei saa näha.

Kes on teie potentsiaalsed naabrid?

Millised inimesed elavad naabruskondades kus te planeerite kodu osta? Kas te tunnete ennast selles kommuunis mugavalt? Kui te ei ole väga religioosne, siis te ehk ei soovi elada piirkonnas, kus valitseb kindel religioosne rühm. Kui te olete konservatiiv, siis te ei soovi võib-olla elada piirkonnas, mida tuntakse kui eriti liberaalset. Kõik sõltub teie uskumustest ja sellest, kui vabameelne te olete. Mõned inimesed eelistavad elada koos inimestega, kes on neile sarnased, mõned ei taha elada ühetaolises keskkonnas ja teised ei hooli millesti.

"Naabrist parem" tegur

Mõnes linnaosas inimesed hoiavad omaette ja teistes on ühiskondlik surve sotsiaalselt sammu pidada, tehes selliseid asju nagu erinevate klubidega liitmine, laste saatmine teatud koolidesse, teatud tüüpi sõidukite omamine jms. Kui te ei soovi sellist survet, ärge vali naabruskonda, mis seda julgustab.

Kui te kord aru saate, milline naabrus teie vajadustele sobib, on aeg mõelda, millist kodu soovite. Järgmises jaotises uurime korterelamute, linnamajade ja majade plusse ja miinuseid.

Määrake, milline kodu sobib teie vajadustega

Kui olete otsustanud, kus te oma uut kodu soovite, on aeg otsustada millist kodu te soovite. Kolm peamist valikut on korterelamud, linnamajad ja eramud. Igal on oma eelised ja puudused ning need toovad kaasa oluliselt erineva eluviisi ja kohustused.

Korterelamu

Kui teile ei meeldi korteris elamine, pole korterelamu elu tõenäoliselt teie jaoks. Teil on jagatud seinad, ühine parkimismaja ja jagatud ühised ruumid. Teil pole täielikku kontrolli oma vara üle, sest teie suhtes kehtivad majaomanike assotsiatsiooni eeskirjad, mis võivad kontrollida väikeseid detaile teie elust, nagu näiteks milliseid jõulutulesid te võite kasutada või millist tüüpi uksematti võite välja panna.

Samuti ei pruugi korteri ostmine olla sama hea investeering kui maja. Kuna väikesele maatükkile saab kiiresti ehitada palju korterelamuid, on turul olevate korterite arvu lihtne suurenendada nii nagu seda ei juhtu majadega (kui te ei ela just kuskil, kus on veel palju vaba maa arendamiseks). Ja kui on aeg müüa, siis on teie korterit raskem teistest eristada, kui oleks võimalik oma maja naabritest eristada.

Kui te saate teistega hästi läbi, teile meeldib korteri elu ja te tahate maksta majaomanike ühingutasusid iga kuu niikaua, kui te korterelamus elate, võib korter olla teie jaoks õige valik. Maja asemel korterelamus elamise peamised eelised on need, et te ei pea muretsema õue või väliskonstruktsiooni korrashoiu pärast. Lisaks võite tunda suuremat turvatunnet, kui elate üksinda. Korterit on ka soodsam osta kui maja.

Linnamaja ehk korterelamu

Linnamaja on omamoodi hübriid korteri ja maja vahel. Need on sageli kahe korruselised, mis tähendab, et teil pole alumisi või ülakorruselisi naabreid ning seega võib teil olla natuke rohkem privaatsust ja rahu ja vaikust (eriti kui saate lõppüksuse, millel on vaid üks komplekt naabreid). Linnamajades on tihtipeale ka maapealsed garaažid, pakkudes suuremat mugavust ja privaatsust kui korterelamu parkimismaja ja arendamises võib olla vähem ridaelamuid, kui korterelamuid.

Nagu korterelamutes on ka linnamajades majaomanike ühingud (ja nendega kaasnevad kuutasud) ja te ei pea muretsema hoone välisilme säilitamise pärast. Linnamajade hinnad on sageli võrdsed korteritega, kuid kui otsite midagi täiesti algtaseme hinnaga, siis ei pruugi te seda linnamajas leida, sest need on üldiselt suuremad kui korterid ja neil võivad olla isegi väikesed aiad.

Maja

Maja võib olla kõige kallim võimalus nii ostuhinna kui ka jooksva hoolduse osas, kuid see annab teile ka kõige rohkem iseseisvust ja privaatsust. Teil ei ole ühiseid seinu, põrandaid ega lagesid ning teil on isegi oma õu ja ehk ka aed, mis toimib teie ja teie naabrite vahelise täiendava puhvrina. Õu on ka suurepärane võimalus lastele, lemmikloomadele, grillidele, privaatsetele basseinidele, mullivannidele ja värske õhu käes lõõgastumiseks. Majad on üldiselt suuremad kui korterid, seega on tõenäoliselt teil rohkem ruumi.

Kuid mis iganes maja struktuuriga valesti läheb (ja asjad lähevad aeg-ajalt valesti), peate te selle parandamiseks maksma ja te vastutate ka aia hooldamise eest (või maksate kellelegi kes selle eest hoolt kannab). Majad on tavaliselt kõige parema investeeringu väärtusega ja kuna maja on tervenisti teie oma, siis kui te selles välja hakkate kasvama, on teil võimalus seda laiendada, samas kui teil on korter või linnamaja, on ainus võimalus suurema eluruumi saamiseks kolimine. Lisaks, kuigi teie igakuine hüpoteeklaenu summa võib olla suurem, ei pea te majaomanike ühingule iga kuu raha maksma, seega võib maja hind olla korteriga rohkem võrreldav kui esmapilgul - kuigi kulud maja ülalpidamiseks on kahtlemata kõrgemad. Siiski on ka mõningad majaomanike ühingutele kuuluvad majad, nii et teadke seda, kui sisseoste olete tegemas.

Suurus

Sõltumata sellest millist tüüpi elamispinda te eelistate (ja saate endale lubada) peate te otsustama ka suuruse järgi. Mitu magamistuba ja vannituba on teie ja teie pere jaoks vaja, et mugavalt elada? Kas teile vajalik ruumihulk praegu on sama mis tulevikus (kas te planeerite näiteks saada lapsi, võtta enda juurde elama esivanema, või alustada kodust äri, mille jaoks on vaja kontorit)? Kas teil on vaja välja rentimiseks lisaruumi, et aidata maksta laenu? Kas te soovite kunagi kasutada kinnisvara investeeringuna ja kui jah, siis milline suurus oleks selle jaoks parim? Kas te saate endale lubada soovitud suurusega kinnisvara ja kui mitte, siis kas te saate väiksemaga hakkama või peaksite rentima kuni saate endale lubada midagi suuremat?

Pidage meeles, et mida suurem on kinnisvara, seda kõrgem on ostuhind ja seda suuremad jooksvad hoolduskulud, kommunaalmaksed ja kindlustus ning seda rohkem on võimalik kulutada sellistele asjadele nagu mööbel ja uuendused.

Teine asi mida silmas pidada on see, et mõnedes kohtades võib üks kodu suurus olla domineeriv. Kui teil on vaja teatud kindla suurusega või kindlat tüüpi kodu, siis peate võib-olla kõigepealt otsustama selle üle, enne kui otsustate asukoha, mitte vastupidi. Näiteks võite te soovida kahe magamistoaga ja ühe vannitoaga maja, kuid teie valitud piirkonnas ei pruugi nii väikeseid maju olla, teie väikseim valikuvõimalus võib olla kolme magamistoaga ja kahe vannitoaga maja.

Välitingimused

Lõpuks kaaluge, millised välistingimused koos kinnisvaraga tulevad. Kui see on korter või linnamaja, siis kas tal on privaatseid rõdusid või terrasse või väike muruplats mida võib enda omaks nimetada? Kas on olemas ühine roheline ala, laste mänguväljak, bassein või mullivann? Kas te kavatsete neid asju kasutada või kas teie majaomanike ühingutasud nende hooldamiseks lähevad raisku? Kas te olete valmis neid rajatisi teiste inimestega jagama või soovite te eraomandit ja privaatset kasutust, mis tuleb ainult koos majaga? Kas teil on koduloomi ja milliseid sise- ja välistingimusi on teil nende jaoks vaja? Kas majaomanike ühendus lubab teil pidada lemmikloomi mida te soovite? Kas te soovite õues oma meelt lahutada?

Kui te olete üksikasjalikult uurinud, milline kodu sobib kõige paremini teie vajadustega, olete te valmis arvutama, kui palju kodu saate te endale lubada. Järgmine sektsioon õpetab teile, kuidas seda teha.

Arvutage millist kodu te võite endale lubada

Niisiis te olete välja valinud mõningad kohad millest te olete huvitatud ja mõelnud ka kodu stiilile mis sobib teile kõige paremini. Nüüd on aeg teha vähem lõbusat sorti planeerimist. Enne seda kui te hakkate maja ja laenu otsima peate te välja arvutama millist kodu te saate endale lubada.

Miks seda ise teha?

Põhjuseid miks teha iseenda taskukohasuse arvutusi on kaks. Esiteks, te ei taha vaadata maju mida te ei saa endale lubada. See annab teile ebarealistlikud ootused kodust kus te soovite elada ja muudab kodud mis tegelikult on teile sobivas hinnavahemikus vähem atraktiivseks. Parem on hakata vaatama kodusid oma hinnaskaala alumisest otsast ja sealt ülespoolt liikuda. Sellisel juhul te hakkate hindama seda mida näiteks 100 000 euro eest saab ja 50 000 euro eest ei saa.

Teiseks, te tahate ise kalkuleerida sellel põhjusel, et pank võib öelda, et te saate endale lubada rohkem kui te ise tegelikult ennast makstes hästi tunneksite. Kuigi pank küsib laenu taotlemisel väga detailset finantsteavet, ei tea pank paljusid kulusid mis lähevad maha teie sissetulekust nagu näiteks seda millised on teie igakuised toidukulud, kui palju te kulutate kütuse peale, milline on teie ravikindlustus, kui te olete diabeetik ja teil on suured meditsiinilised kulud, milline on teie veearve ja kui palju te kulutate meelelahutuse peale.

See mida pank teab on teie igakuised võlgnevused (nt. krediitkaardid ja üliõpilaslaenud), teie kodulaenumakse neli põhilist komponenti (vara, intressid, maksud ja kindlustus) ja kõik summad mida te olete seaduslikult kohustatud tasuma (nt. lapse toetus või alimendid). Te tahate olla kindel selles, et te ei laena rohkem kui te saate endale lubada, võttes aluseks panga osalise pildi teie finantsolukorrast.

Kuidas seda teha

Järgnevad sammud seletavad lahti selle protsessi mis võib tunduda heidutav, nii et te saate hõlpsasti aru kui palju te saate igas kuus oma kodu peale kulutada.

1. Selgita välja oma leibkonna sissetulek mis jääb üle peale maksude tasumist.

Mida teie ja kõik teised sissetuleku teenijad kes panustavad kodumajapidamise arvete tasumisse toovad peale maksude tasumist igakuiselt koju? Vaadake oma viimast palgalehte, küsige personaliosakonnast või kasutage selle summa saamiseks interneti palgakalkulaatorit. See on see kui palju raha te peate praegu iga kuu kulutama. Hea uudis on see, et see summa tegelikult kasvab koos koduomanike maksusoodustustega.

2. Tehke nimekiri oma leibkonna igakuistest kuludest

See peaks sisaldama arveid mida te iga kuu maksate nagu näiteks elektriarve ja arveid mida te ainult mõningatel kuudel maksate nagu autokindlustus. Kui te ei ole kunagi kõiki oma kulusid jälginud ega kirja pannud, siis vaadake oma pangakontode väljavõtteid, et saada teada mida ja kui palju olete kulutanud. Pange tähele ka millised kulud on vajalikud (nagu elektriarve), millised on täiesti vabatahtlikud (näiteks lõbu pärast väljas söömine ja uute moodsate riiete ostmine) ja millised on vajalikud aga paindlikud (nagu telefoni ja toidupoe arved).

3. Tehke nimekiri kuludest mis lisanduvad teile peale koduomanikuks hakkamist

Need kulud varieeruvad sõltuvalt teie ostetud kodu tüübist. Korterelamus või linnamajas peate te tõenäoliselt maksma igakuiselt majaomanike assotsatsioonitasusid, mis hõlmavad selliseid asju nagu ühisalade haljastus, sisemiste ühisruumide hooldus (koridorid, trepid, liftid), puhkealade hooldamine (basseinid või klubihooned) ja vee, kanalisatsiooni ning prügiveo kulud. Eramaja kulutused mida teil üürnikuna ei ole on näiteks vesi, prügi ja koduhooldus. Mistahes tüüpi kinnisvara puhul tuleb teil maksta kinnisvaramaksu ja kindlustust ning kui te elate töökohast kaugemal, siis võivad teie transpordikulud tõusta.

Nende kulude hindamine võib olla keeruline, kui te ei ole tuttav nende arvutamise viisiga. Kui te aga saate vastuseid sihtpiirkonnas elavatelt inimestelt, kinnisvaraagendilt kes piirkonda tunneb või tehes paar telefonikõnet linnaametitele ja kindlustusseltsidele, saate te mõistliku idee. Pidage meeles, et eelarve kavandamisel on ohutul poolel olemiseks kõige parem hinnata kõrgelt.

4. Selgitage välja millised kulud langevad ära

Näiteks kui te maksate üürniku kindlustust, siis saate te selle tühistada. Kui te plaanite hoida kokku mõningate lõbusate tegevuste pealt (nt. väljas söömine või täiskasvanute kursused, mis ei ole teie karjääriga seotud) selleks, et kokku hoida raha maja jaoks, siis märkige ka need ära. Kui te kolite töökohale lähemale, siis vähenevad teie kütusekulud.

5. Tehke kindlaks kui palju raha teil jääb järgi peale eluasemekulude katmist

Kui te olete teada saanud palju teil alles jääb ja kui palju te iga kuu kulutate (välja arvatud teie praegune üürisumma), tehke kindlaks kui palju teile jääb iga kuu järgi eluasemekulude katmiseks. Kui te teete selle arvutuse, siis ärge unustage jätta varu hädaolukordadeks, pensioniks ja mistahes muuks, milleks te soovite raha kokku hoida. Teisisõnu - pidage säästusid mitteläbiräägitavateks "kulutusteks".

6. Selgitage välja millise maja te saate endale lubada

Lihtne viis seda teha on on mängida internetis laenukalkulaatoritega, et selgitada välja ostuhind mida te saate endale lubada erinevate igakuiste maksete ja intressimääradega. Võtke oma piirkonna tänane intressimäär ja oma laenutüüp ja arvutage oma makse 0,5% üle ja alla selle määra. Kui tänane intressimäär on 6,5%, siis arvutage mida te saate endale lubada 6%, 6,5% ja 7% määra korral.

Intressimäärade lahti seletamine

Intressimäärad kõiguvad mitu korda päevas ja teie kodu ostmise ajal saadaolevad intressimäärad mõjutavad seda millist maja te saate endale lubada. Mida kõrgem on ostuhind seda rohkem intressimäär hinda mõjutab. Mida madalam intressimäär seda kallimat maja te saate endale lubada ja mida kõrgem intressimäär seda odavamat maja te saate endale lubada.

Järgnev diagramm näitab teile kuidas see toimib:

Ostuhind     Intressimäär     Laenutähtaeg     Igakuine makse (põhisumma ja intress)
€250,000.00     7%     30 aastat     €1,663.26
€277,500.00     6%     30 aastat     €1,663.75
€250,000.00     6%     30 aastat     €1,498.88
€225,000.00     7%     30 aastat     €1,496.93

Nüüd kui te olete enda jaoks aru saanud sellest mida te saate endale lubada on aeg taotleda laenu.

Saage eelnev heakskiit laenu saamiseks

Te teate ise kui palju te saate endale lubada aga mida arvab pank? See võib olla valmis teile laenama summa, mis võib teid rahalistesse raskustesse saata. Teisest küljest ei pruugi see olla valmis teile andma laenu nii palju kui te sooviksite.

Põhjus miks te peate teadma kui palju pank on teile valmis laenama enne seda kui te hakkate maja otsima on selles, et kinnisvaramaaklerid ei raiska enda aega näidates majasid ostjatele kes ei pruugi rahastamisega hakkama saada.

Samuti ei taha te arvata, et saate endale lubada 350 000 eurost maja, hakata otsima ja siis teada saada, et te saate laenu ainult 250 000 eurot. Funktsioonid mis on 350 000 euroses majas ei eksisteeri 250 000 euroses majas ja te seate ennast valmis pettumuseks. Lõpuks ei võta müüja tõenäoliselt vastu pakkumist ostjalt, kes pole veel endale rahastamist taganud. Miks peaksid nad kulutama väärtuslikke päevi ja võtma kodu müügist maha oodates seda, kas teile antakse laenu?

Eelnevat heakskiitu saada on üsna lihtne. Selleks on lihtsalt vaja helistada mõningatele laenuandjatele ja anda neile 20-minuti jooksul isiklikku ja finantsinformatsiooni, seejärel anda lisaks tõendavaid dokumente ja oodata laenuandjalt otsust. Et protsessi kiirendada, kogu enne helistamist valmis järgmised andmed.

Võtke meiega ühendust juba täna kas kontaktivormi kaudu, kirjutage e-mailile info (ät) saarehaldus.ee või helistage telefonil (+372) 513-1161.